Kiedy już doczekamy się swoich własnych czterech kątów, najrozsądniejszym krokiem byłoby ich ubezpieczenie, abyśmy nie musieli się obawiać ponoszenia kosztów przy ponownym remoncie w wyniku uszkodzenia mieszkania przez zdarzenie losowe, czy wydawania pieniędzy na nowe rzeczy, jeśli spotka nas kradzież z włamaniem, rozbój lub dewastacja elementów stałych i ruchomych w naszym mieszkaniu. Nawet z tanimi ubezpieczeniami domów i mieszkań właściciele nieruchomości mogą być odpowiednio zabezpieczeni finansowo przed szkodami. Jednak istnieją sytuację, w których ponosimy szkodę, a ubezpieczyciel twierdzi, że nie ma obowiązku ich finansowego pokrycia. W artykule skupię się na wyjaśnieniu przyczyn takiego postępowania ubezpieczyciela.

Odpowiedzialność ubezpieczyciela w OWU

Każda umowa o polisę zawiera zapis o wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela. Polega to na zapisie sytuacji, w których ubezpieczyciel będzie mógł zgodnie z literą prawa odmówić wypłaty odszkodowania osobie ubezpieczonej. Takie zapisy posiadają nawet polisy all risk, chroniące od wszystkich ryzyk. Jeśli zdaniem ubezpieczonego zapis w umowie nie jest jednoznaczny, a ubezpieczyciel chce wykorzystać jego niejasność lub lukę, ubezpieczony może zwrócić się najpierw z odwołaniem, a jeżeli decyzja będzie nadal negatywna, można dochodzić swoich praw przed rzecznikiem ubezpieczonych.

Regres ubezpieczeniowy

Jeśli zalałeś mieszkanie sąsiada, jego ubezpieczyciel wypłaci mu odszkodowanie, ale może domagać się od Ciebie zwrotu kosztów tego odszkodowania. Takie działanie nazywa się regresem ubezpieczeniowym – to finansowe roszczenie zwrotne, które przysługuje ubezpieczycielowi, kiedy wypłaci on poszkodowanej osobie świadczenie pieniężne – później może się domagać zwrotu kosztów od sprawcy zdarzenia, czyli np. od Ciebie. Jeśli nie jako dodatku do polisy mieszkaniowej nie masz wykupionego ubezpieczenia OC (odszkodowania cywilnego), Twój ubezpieczyciel odmówi Ci pokrycia kosztów tego odszkodowania.

Pozostałe przypadki wyłączeń odpowiedzialności

Jeśli uszkodzenie Twojego mieszkania powstało w wyniku wady powstałej w trakcie budowy nieruchomości, ubezpieczyciel ma prawo nie wypłacić Ci odszkodowania, ponieważ nie jest to szkoda wynikająca ze zdarzenia losowego. Wyłączenie odpowiedzialności następuje również w momencie, kiedy pod wpływem alkoholu lub środków odurzających sam zdewastujesz mieszkanie. Świadczenie pieniężne nie należy się także za szkody powstałe umyślnie lub w wyniku zaniedbań. Tutaj zaliczają się uszkodzenia powstałe m.in. przez: nieszczelność i wady instalacji, nieszczelne okna, dziurawy dach, zagrzybienia, przepięcia elektryczne. Uszkodzenie nieruchomości lub jego elementów nastąpiło w okresie karencji lub wartość szkód jest bardzo niska? Również możesz nie liczyć na wypłatę ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego.